Een BKR-codering is een toevoeging aan uw kredietregistratie die aangeeft dat er iets bijzonders speelt rond een lening, zoals een betalingsachterstand of een sanering. De letters en cijfers (A1, A2, H, SR, RH) vertellen kredietverstrekkers in één oogopslag wat de status van uw krediet is. Een negatieve codering kan uw hypotheek, lening of zelfs een telefoonabonnement blokkeren, maar staat lang niet altijd terecht of nog noodzakelijk geregistreerd.
Registratie versus codering
Veel mensen halen deze begrippen door elkaar. Een BKR-registratie is de neutrale vermelding dat u een krediet heeft. Dit gebeurt bij vrijwel elke lening of doorlopend krediet en zegt op zichzelf niets negatiefs; ook wie keurig op tijd betaalt staat geregistreerd.
Een BKR-codering komt er pas bij wanneer er iets aan de hand is, bijvoorbeeld een achterstand of een sanering. De registratie zegt dus dát u een lening heeft, de codering zegt iets over de status ervan. Geldverstrekkers kijken naar allebei om uw kredietwaardigheid te beoordelen.
De achterstandscodering: A
De code A (achterstandscodering) wordt geplaatst zodra een betalingsachterstand is ontstaan. Dit is de basiscode bij betalingsproblemen. Aan die A worden vaak cijfers gekoppeld die laten zien hoever het proces is gevorderd:
- A1 – de kredietverstrekker heeft de achterstand gemeld. Dit is het eerste signaal van een betalingsprobleem.
- A2 – het krediet is opgeëist of er is een aanvullende bijzonderheid bovenop de gemelde achterstand. Dit is een zwaarder signaal dan A1.
Een achterstand wordt pas gemeld nadat u een herinnering of waarschuwing heeft gekregen en de achterstand voldoende lang heeft geduurd.
Herstelcodering: H
De code H (herstel) wordt toegevoegd zodra u de achterstand heeft ingelopen. De A blijft dan zichtbaar, maar de H laat zien dat het probleem is opgelost. Belangrijk om te weten: ook na herstel blijft de registratie nog vijf jaar staan, gerekend vanaf de hersteldatum. Juist die nawerking levert in de praktijk de meeste problemen op bij een hypotheekaanvraag.
Coderingen bij schuldsanering: SR en RH
Wie in een schuldregeling of WSNP-traject zit, krijgt te maken met twee aparte coderingen:
- SR (schuldregeling) – wordt geplaatst tijdens een lopend saneringstraject. Hiermee zien geldverstrekkers dat uw schulden onder een regeling vallen.
- RH (restschuld na schuldregeling) – verschijnt nadat het traject is afgerond. Deze blijft standaard nog enkele jaren zichtbaar.
De gedachte hierachter is dat geldverstrekkers een beeld willen houden van recente financiële problemen. Maar die termijn mag niet zonder meer worden volgemaakt.
Welke gevolgen heeft een negatieve codering?
Een negatieve codering kan ingrijpend zijn:
- hypotheekaanvragen worden vaak direct geweigerd;
- persoonlijke leningen en doorlopend krediet worden afgewezen;
- telecomabonnementen met toestelkrediet en private lease kunnen worden geweigerd;
- soms ondervindt u zelfs hinder bij het huren van een woning.
Wanneer kunt u een codering laten aanpassen?
Een registratie moet voldoen aan de eisen van proportionaliteit en noodzaak uit de AVG. Dat betekent dat een geldverstrekker steeds moet afwegen of uw belang zwaarder weegt dan het belang van handhaving. Aanpassing of verwijdering komt in beeld als:
- de codering aantoonbaar onjuist is geplaatst;
- de achterstand klein of slechts tijdelijk was;
- u de achterstand al lang heeft ingelopen en sindsdien stabiel bent;
- de registratie u onevenredig belemmert, bijvoorbeeld bij het kopen van een woning;
- de geldverstrekker uw persoonlijke situatie niet individueel heeft beoordeeld.
U vraagt eerst via bkr.nl uw actuele overzicht op, dient daarna schriftelijk een gemotiveerd verzoek in bij de geldverstrekker en kunt bij afwijzing terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) of de rechter.
Loopt u tegen een codering aan die u belemmert? Neem gerust contact op voor een vrijblijvende beoordeling van uw situatie.