Een BKR-registratie verdwijnt niet automatisch zodra u uw schuld heeft afgelost. Een negatieve melding (de zogenoemde achterstandscodering) blijft in beginsel nog vijf jaar zichtbaar, gerekend vanaf het moment dat de achterstand is ingelopen. Toch hoeft u die periode niet altijd af te wachten: in veel gevallen kunt u verwijdering of verkorting afdwingen wanneer de registratie niet langer in verhouding staat tot uw belangen.
Hoe werkt een BKR-registratie?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt centraal bij welke kredieten Nederlanders zijn aangegaan. Kredietverstrekkers melden uw lening, doorlopend krediet of betalingsachterstand. Bij betalingsproblemen plaatst de geldverstrekker een achterstandscodering (een A) en bij het inlopen daarvan een herstelcodering (de datum waarop het is opgelost).
Welke schulden worden geregistreerd?
Niet elke financiële verplichting leidt tot een registratie. Doorgaans gaat het om structurele kredieten:
- Persoonlijke leningen en doorlopend krediet bij banken.
- Creditcards met gespreide of uitgestelde betaling.
- Kopen op afbetaling en achteraf betalen boven een bepaald bedrag.
- Private lease, waarbij het maandbedrag als betalingsverplichting geldt.
- Roodstand op uw betaalrekening boven de geldende drempel.
Kleine, kortlopende roodstand of een telefoonabonnement waarbij het toestel volledig is betaald, leidt meestal niet tot registratie. Wilt u precies weten wat er over u is vastgelegd, dan kunt u uw eigen kredietoverzicht kosteloos bij het BKR opvragen.
Positieve versus negatieve registratie
Niet elke registratie is nadelig. Heeft u uw krediet netjes en op tijd afbetaald, dan is sprake van een positieve registratie. Die laat juist zien dat u betrouwbaar met geld omgaat en hindert u doorgaans niet bij een nieuwe aanvraag.
Problematisch wordt het pas bij een negatieve registratie met een achterstandscodering. Die kan een hypotheek, lening of zelfs een huurwoning of telefoonabonnement in de weg staan, ook nadat u alles heeft afbetaald.
Verdwijnt de registratie na aflossing?
Na volledige aflossing voegt de geldverstrekker een einddatum toe. De registratie blijft daarna nog vijf jaar zichtbaar. Pas na die termijn wordt de melding automatisch verwijderd. Een afgeloste schuld is dus geen garantie voor een schone lei op de korte termijn.
Wanneer kunt u verwijdering afdwingen?
U kunt verwijdering of verkorting verzoeken op grond van een belangenafweging. De rechter heeft bepaald dat de geldverstrekker uw persoonlijke belang moet afwegen tegen het doel van de registratie (kredietverstrekkers beschermen tegen overkreditering). Verwijdering kan aan de orde zijn wanneer:
- De registratie feitelijk onjuist is, bijvoorbeeld door een fout van de bank.
- De achterstand het gevolg was van een eenmalige, inmiddels opgeloste situatie.
- Het voortduren van de registratie u onevenredig zwaar treft, bijvoorbeeld omdat u daardoor geen passende woning kunt financieren.
- Uw financiële situatie aantoonbaar stabiel is geworden.
Deze belangenafweging volgt onder meer uit de privacywetgeving (de AVG): persoonsgegevens mogen niet langer worden bewaard dan noodzakelijk is voor het doel.
Welke stappen kunt u zetten?
- Vraag uw overzicht op. Controleer welke codering is geplaatst en of de gegevens kloppen.
- Verzoek om correctie of verwijdering bij de geldverstrekker. De kredietverstrekker, niet het BKR zelf, beheert de codering.
- Onderbouw uw belang. Leg met stukken vast waarom de registratie u onevenredig benadeelt en dat uw situatie is hersteld.
- Schakel zo nodig juridische hulp in. Wijst de geldverstrekker uw verzoek af, dan kunt u de zaak voorleggen aan de rechter via een verzoekschriftprocedure.
Tot slot
Een negatieve BKR-registratie na aflossing is niet altijd onomkeerbaar. Of verwijdering kans van slagen heeft, hangt sterk af van uw concrete situatie en de onderbouwing. Twijfelt u of uw registratie terecht is, of loopt u vast bij de geldverstrekker? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling van uw zaak.