Een negatieve BKR-registratie kan worden verwijderd of gecorrigeerd wanneer deze onterecht, onjuist of niet langer proportioneel is. Banken en kredietverstrekkers moeten op grond van de AVG een belangenafweging maken tussen het belang van de kredietsector en uw belang bij financiële rehabilitatie. Ontbreekt die afweging, of is de registratie achterhaald, dan bestaat een reële kans op verwijdering, ook als een eerder verzoek bij de bank of het BKR is afgewezen.
Wat is een BKR-registratie?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel houdt gegevens bij van Nederlanders met leningen of betalingsachterstanden. Denk aan persoonlijke leningen, roodstand, creditcards, autolease en private lease. Het doel is overkreditering voorkomen, maar in de praktijk werkt een negatieve registratie vaak als een blokkade, ook voor wie zijn financiën inmiddels weer op orde heeft.
Wanneer krijgt u een negatieve registratie?
Een negatieve (achterstands)registratie kan ontstaan bij:
- een betalingsachterstand van meer dan de geldende termijn;
- beëindiging van een krediet wegens wanbetaling;
- een betalingsregeling die niet wordt nagekomen;
- een schuldhulptraject of een WSNP-traject.
De registraties worden vastgelegd met bijzonderheidscoderingen. Die blijven in beginsel vijf jaar staan, ook nadat de schuld volledig is afgelost.
Wanneer is een registratie onterecht?
Op grond van de AVG mogen persoonsgegevens alleen worden verwerkt als dat noodzakelijk en proportioneel is. De bank moet daarom een afweging maken tussen haar belang bij bescherming van de kredietsector en uw belang. Die afweging ontbreekt in de praktijk regelmatig.
Verwijdering of correctie is vaak aan de orde wanneer:
- de achterstand allang is ingelopen, maar de registratie blijft staan;
- er sprake was van bijzondere omstandigheden, zoals ziekte, echtscheiding of een tijdelijke inkomensdaling;
- de geregistreerde gegevens onjuist of niet actueel zijn;
- de bank geen hoor en wederhoor heeft toegepast of de registratie onvoldoende heeft gemotiveerd;
- de privacyregels uit de AVG zijn geschonden.
Wat zegt de rechtspraak?
De rechtspraak bevestigt dat banken niet automatisch en zonder afweging mogen registreren of een registratie laten voortbestaan. Telkens moet een concrete belangenafweging plaatsvinden. Weegt uw belang bij verwijdering, bijvoorbeeld om een hypotheek te kunnen krijgen, zwaarder dan het belang van de bank bij handhaving, dan kan de rechter verwijdering of correctie gelasten.
Hoe pakt u verwijdering aan?
- Vraag uw kredietoverzicht op bij het BKR, zodat u weet welke codering geldt.
- Onderbouw uw belang concreet, bijvoorbeeld met een hypotheekofferte of afwijzing.
- Dien een gemotiveerd verzoek tot verwijdering of correctie in bij de kredietverstrekker.
- Wordt dat afgewezen, dan kunt u naar Kifid of de civiele rechter.
Veelgemaakte misverstanden
- 'Na vijf jaar verdwijnt de registratie altijd vanzelf.' Klopt in beginsel, maar tot die tijd kan vervroegde verwijdering mogelijk zijn als de registratie disproportioneel is.
- 'De bank heeft het laatste woord.' Niet juist; een afwijzing kan worden voorgelegd aan Kifid of de rechter.
- 'Een afgeloste schuld betekent automatisch schoon BKR.' Onjuist; de achterstandscodering kan blijven staan zonder actief verzoek.
Kosten van rechtsbijstand
In een deel van de zaken kunnen de redelijke kosten van juridische bijstand op de kredietverstrekker worden verhaald wanneer de registratie onterecht blijkt. Daardoor is hulp in die gevallen feitelijk kosteloos.
Loopt uw hypotheek of lening vast door een BKR-registratie die volgens u onterecht is? Neem gerust contact met ons op voor een beoordeling van uw mogelijkheden.