Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert uit wanneer u door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt raakt, de wachttijd is verstreken en u voldoet aan de polisvoorwaarden. De hoogte hangt af van het verzekerde bedrag, uw arbeidsongeschiktheidspercentage en de gekozen dekking. Vooral voor zelfstandigen en ondernemers is een AOV belangrijk, omdat zij geen recht hebben op de WIA.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV is een particuliere verzekering die een maandelijkse uitkering biedt als u arbeidsongeschikt raakt. Anders dan de wettelijke WIA voor werknemers is een AOV een privaatrechtelijke overeenkomst tussen u en de verzekeraar. De polisvoorwaarden bepalen wanneer en hoeveel er wordt uitgekeerd.
Veel polissen maken onderscheid tussen:
- beroepsarbeidsongeschiktheid: u kunt uw eigen beroep niet meer uitoefenen;
- passende arbeidsongeschiktheid: u kunt ook geen ander passend werk meer verrichten.
Welke variant u heeft, is van grote invloed op uw recht op uitkering, dus controleer dit goed in uw polis.
Voorwaarden voor uitkering
Om in aanmerking te komen voor een uitkering moet u doorgaans voldoen aan de volgende voorwaarden:
- u bent medisch aantoonbaar arbeidsongeschikt;
- de wachttijd (eigenrisicoperiode) is verstreken;
- u heeft de arbeidsongeschiktheid tijdig bij de verzekeraar gemeld.
Een te late melding kan uw recht op uitkering in gevaar brengen, dus meld arbeidsongeschiktheid altijd zo snel mogelijk.
De wachttijd
De wachttijd verschilt per polis en kan variëren van 30 dagen tot wel twee jaar. Tijdens de wachttijd ontvangt u nog geen uitkering. Hoe langer de gekozen wachttijd, hoe lager doorgaans de premie. Na afloop van de wachttijd start de uitkering, mits u op dat moment nog steeds arbeidsongeschikt bent.
Beoordeling van arbeidsongeschiktheid
De verzekeraar schakelt een medisch adviseur en vaak een arbeidsdeskundige in om vast te stellen in welke mate u arbeidsongeschikt bent. Die beoordeling bepaalt het uitkeringspercentage. Bent u het niet eens met de uitkomst, dan kunt u:
- om een second opinion vragen;
- zelf een onafhankelijke arts of arbeidsdeskundige inschakelen;
- bezwaar maken tegen de beoordeling.
Verzekeraars zijn gebonden aan gedragsregels en richtlijnen die voorschrijven dat de beoordeling zorgvuldig en navolgbaar moet zijn.
Wat als de verzekeraar weigert of de uitkering stopt?
Een afwijzing of stopzetting is niet altijd terecht. Veelvoorkomende discussiepunten zijn de uitleg van polisvoorwaarden, het vastgestelde percentage en de vraag of u uw eigen of passend werk nog kunt doen. U kunt bezwaar maken bij de verzekeraar, een klacht indienen via de geschillenregeling, of de zaak uiteindelijk aan de rechter voorleggen. Goede onderbouwing met medische en arbeidsdeskundige stukken is daarbij cruciaal.
Laat uw polis en beoordeling toetsen
De polisvoorwaarden zijn vaak complex en bepalend voor uw recht. Een advocaat kan beoordelen of de verzekeraar de voorwaarden juist toepast en of de medische beoordeling klopt.
Heeft u een conflict met uw arbeidsongeschiktheidsverzekeraar? Neem gerust contact met ons op, dan kijken we wat we voor u kunnen betekenen.