Een negatieve BKR-registratie betekent niet altijd dat u jarenlang moet wachten op een hypotheek. Hypotheekverstrekkers weigeren vaak aanvragen zodra een negatieve registratie zichtbaar is, maar in veel gevallen kunt u eerder weer terecht of zelfs de registratie laten verwijderen of verkorten als die niet langer noodzakelijk en proportioneel is.
Wat betekent een BKR-registratie voor uw hypotheek?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij welke leningen en betalingsachterstanden consumenten hebben. Banken gebruiken die gegevens om te beoordelen of iemand verantwoord kan lenen. Een negatieve registratie, bijvoorbeeld door een telefoonprovider, creditcard, private lease of een achterstand bij een bank, kan ertoe leiden dat uw hypotheekaanvraag wordt afgewezen.
Het systeem pakt echter niet altijd rechtvaardig uit. Onvoorziene omstandigheden zoals ziekte, baanverlies of een scheiding kunnen ertoe leiden dat u tijdelijk achterloopt. Zelfs als u daarna alles netjes heeft afbetaald, blijft de negatieve registratie nog jaren zichtbaar en kan die ook een autolening of telefoonabonnement in de weg staan.
Wettelijke bewaartermijnen
De bewaartermijn verschilt tussen positieve en negatieve registraties:
- Positieve registratie. Lost u een lening netjes af zonder achterstanden, dan blijft de registratie zichtbaar zolang de lening loopt en daarna nog vijf jaar. Dit is feitelijk een bewijs van financiële discipline.
- Negatieve registratie (A-codering). Bij een achterstand krijgt u een achterstandscodering. Die blijft zichtbaar totdat de achterstand is ingelopen, waarna een herstelcodering (H) volgt. Vanaf het herstel blijft de registratie in beginsel nog vijf jaar staan.
Juist die nawerking van vijf jaar ná herstel veroorzaakt de meeste problemen bij een hypotheekaanvraag.
Wanneer kunt u eerder een hypotheek krijgen?
Niet elke registratie staat een hypotheek in de weg, en niet elke geldverstrekker hanteert dezelfde regels. Uw kansen verbeteren wanneer:
- de achterstand is hersteld en u sindsdien stabiel betaalt;
- u een vast inkomen, spaargeld of een hogere eigen inbreng heeft;
- u kunt aantonen dat de achterstand het gevolg was van eenmalige, inmiddels opgeloste omstandigheden.
Sommige geldverstrekkers kijken bij een afbetaalde, herstelde registratie soepeler dan andere. Een goed onderbouwd dossier maakt het verschil.
Registratie laten verwijderen of verkorten
Een registratie moet voldoen aan de eisen van proportionaliteit en noodzaak uit de AVG. Verwijdering of verkorting is mogelijk wanneer de registratie niet langer een redelijk doel dient en u onevenredig belemmert. U pakt dit als volgt aan:
- Vraag uw overzicht op via bkr.nl.
- Verzamel bewijs van uw financiële stabiliteit en van de gevolgen van de registratie.
- Dien een gemotiveerd verzoek in bij de geldverstrekker die de registratie plaatste.
- Schakel het KiFiD of de rechter in als de geldverstrekker weigert.
De rechtspraak en het KiFiD bevestigen dat een geldverstrekker niet automatisch de volledige termijn mag aanhouden, maar steeds een individuele belangenafweging moet maken.
Wilt u een woning kopen maar wordt u belemmerd door een BKR-registratie? Neem gerust contact op voor een vrijblijvende beoordeling van uw mogelijkheden.